[남몰래 채우는 상식] 대출 받을 때 DSR이 뭐야? 스트레스 DSR은 또 뭐고?

 

DSR (총부채원리금상환비율)

**DSR(Debt Service Ratio)**은 차주의 모든 대출에 대해 연간 원리금 상환액이 연 소득의 몇 퍼센트를 차지하는지를 나타내는 지표입니다. DSR은 주택담보대출, 신용대출, 카드론 등 모든 대출의 원리금 상환액을 합산하여 계산합니다. 이 지표는 차주의 상환 능력을 종합적으로 평가하기 위해 도입되었으며, 금융기관은 이를 통해 차주의 부채 부담 능력을 평가합니다. DSR의 도입은 과도한 대출로 인한 금융 불안을 방지하고, 차주의 신용 위험을 줄이기 위한 것입니다.

DSR 계산 방식

DSR은 다음과 같이 계산됩니다:

DSR=(연간 총 대출 원리금 상환액연 소득)×100\text{DSR} = \left( \frac{\text{연간 총 대출 원리금 상환액}}{\text{연 소득}} \right) \times 100DSR=(연 소득연간 총 대출 원리금 상환액​)×100

예를 들어, 연 소득이 5천만 원이고 연간 총 대출 원리금 상환액이 1천만 원인 경우, DSR은 20%입니다. 즉, 연 소득의 20%를 대출 원리금 상환에 사용한다는 뜻입니다.

스트레스 DSR

2023년 9월부터 한국에서 도입된 스트레스 DSR은 기존 DSR의 계산 방식에 '스트레스 금리'를 적용하여 차주의 대출 상환 부담을 평가하는 방법입니다. 스트레스 DSR은 금리가 상승할 경우 차주의 상환 능력을 평가하기 위해 고안되었습니다. 이는 금리 상승에 따른 리스크를 보다 정확하게 반영하여, 금융기관이 대출 심사를 더욱 엄격하게 하도록 유도합니다.

스트레스 DSR 계산 방식

스트레스 DSR은 금리가 상승할 것을 가정하여 대출 원리금 상환액을 다시 계산합니다. 예를 들어, 현재 금리가 3%라면, 스트레스 금리로 5%를 적용하여 원리금 상환액을 계산합니다. 이때 사용되는 스트레스 금리는 금융 당국에서 정한 일정 기준에 따라 달라질 수 있습니다.

예시를 들어 스트레스 DSR을 계산해보면:

1. 현재 금리로 계산한 연간 대출 원리금 상환액: 1천만 원
2. 스트레스 금리(예: 5%)를 적용한 경우의 연간 대출 원리금 상환액: 1,200만 원

이 경우, 스트레스 DSR은 다음과 같이 계산됩니다:

스트레스 DSR=(스트레스 금리 적용 연간 총 대출 원리금 상환액연 소득)×100\text{스트레스 DSR} = \left( \frac{\text{스트레스 금리 적용 연간 총 대출 원리금 상환액}}{\text{연 소득}} \right) \times 100스트레스 DSR=(연 소득스트레스 금리 적용 연간 총 대출 원리금 상환액​)×100

연 소득이 5천만 원일 경우, 스트레스 DSR은 24%가 됩니다.

기존 DSR과 스트레스 DSR의 차이점

1. 금리 반영 방식: 기존 DSR은 현재의 금리를 기준으로 원리금 상환액을 계산하지만, 스트레스 DSR은 금리 상승을 가정하여 계산합니다. 이는 금리 인상에 따른 상환 부담을 미리 평가하는데 유용합니다.
2. 위험 관리: 스트레스 DSR은 금리 변동에 따른 리스크를 보다 정확하게 반영하므로, 금융기관은 대출 심사 시 더욱 엄격한 기준을 적용할 수 있습니다. 이는 차주가 금리 상승으로 인한 상환 부담을 감당할 수 있는지를 평가하는 데 도움이 됩니다.
3. 정책 목표: 기존 DSR은 차주의 현재 상환 능력을 평가하는 데 중점을 두지만, 스트레스 DSR은 미래 금리 변동에 따른 상환 능력을 평가하는 데 초점을 맞추고 있습니다. 이는 장기적인 금융 안정성을 도모하는 정책적 목표를 반영한 것입니다.

스트레스 DSR 도입의 기대 효과

1. 금융 안정성 강화: 스트레스 DSR은 금리 상승 리스크를 미리 반영하여 차주의 상환 능력을 보다 보수적으로 평가함으로써, 금융 시스템의 안정성을 높이는 데 기여할 것입니다.
2. 차주의 신용 리스크 관리: 차주가 미래 금리 인상으로 인한 상환 부담을 미리 대비할 수 있도록 유도하여, 과도한 부채로 인한 파산 위험을 줄이는 효과가 있습니다.
3. 투명한 대출 심사: 금융기관이 보다 투명하고 객관적인 기준으로 대출 심사를 수행함으로써, 대출의 질적 향상과 차주의 신용 리스크 관리가 강화될 것입니다.

결론

DSR과 스트레스 DSR은 모두 차주의 상환 능력을 평가하는 중요한 지표로, 금융 시스템의 안정성을 높이는 데 중요한 역할을 합니다. 특히 스트레스 DSR은 금리 변동 리스크를 반영하여 차주의 장기적인 상환 능력을 평가함으로써, 금융기관이 보다 신중하게 대출을 심사하고 관리할 수 있도록 돕습니다. 이는 차주와 금융기관 모두에게 유리한 방향으로 작용하며, 금융 시장의 건전성과 안정성을 강화하는 데 기여할 것입니다.